度娘继续补课，与中信银行成立直销银行百信，最先恐惧...

度娘继续补课，与中信银行成立直销银行百信，最先恐惧的应该是民营银行

11月18日，中信银行与百度联合发起设立直销银行——百信银行（全称为“百信银行股份有限公司”）。据悉，此次注册资金暂定为人民币20亿元，出资比例待定，拟由中信银行绝对控股。至此BAT在银行领域的布局已定。

何为“直销银行”？
直销银行，简单来说就是在手机端下载APP之后，就可以随时随地办理银行业务，无需排队和等待。
直销银行是互联网时代的产物，是一种新型银行的运作模式。在这一模式下，银行通过线上（综合营销平台、网上银行、手机银行等多种电子化服务渠道构成）、线下（便民直销门店等）为用户提供服务，不设营业网点，不发放实体银行卡。因没有网点经营费用和管理费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。降低运营成本，回馈客户是直销银行的核心价值。

与传统银行相比，直销银行主要有两个方面的优势：
一是收益。直销银行可以为用户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率，降低了运营成本，同时按照存款期限最大化结转利息，回馈客户成为直销银行最核心的价值；

二是，用户体验。国内直销银行以客户需求为设计初衷，推出的产品都相对简单，便于用户理解和购买。
国内首家直销银行是2014年2月28日上线的民生银行直销银行。目前国内直销银行的数量已接近30家。

双方如何合作？
“这是是第一家以子公司形式成立的直销银行，母公司仅提供资源支持，不干预日常经营。”中信银行行长李庆萍说。

百信银行作为百度与中信银行合作的产物，无疑会结合两者的优势，即：互联网基因+传统银行基因。
“中信银行将来主要负责产品创新、设定，风险控制，内控合规控制，以及客户激励和管理方面工作。百度会发挥大数据处理，及场景化设计的优势。”李庆萍说。

在客户服务方面，百度的流量入口和分发能力，使百信银行的服务和产品能快速、广泛触达网络用户，中信银行完善的账户体系和线下网点，保证了百信银行线上线下服务的无缝连接体验。

产品开发方面，百度拥有基于海量互联网用户数据打造的“用户画像”，使百信银行能够动态、深入了解客户的个性需求，中信银行则能提供其积累多年的产品设计能力与百度一起将用户的个性需求打造成金融产品。
风险控制方面，中信银行拥有丰富的风险数据和完善的风险控制手段，百度则建立了以互联网动态行为数据为基础的风控能力 。

据悉，将来，百信银行平台不只是销售简单的金融产品，而且还会涉及到存、贷、汇、理财、融资。
“因为电商产品，像百度旅游、齐家网等等，马上跟我们金融结合起来。将来这个银行真正定位是银行，是完完全全意义上的银行。”李庆萍说。

百度为何会选择中信银行？
“早在2013年，百度贴吧与中信信用卡合作，中信与百度不是闪婚、一夜情，是相互了解的基础上，达成的双赢的合作。”百度董事长兼首席执行官李彦宏表示。
据了解，2014年11月，中信与百度推出中信百度贴吧认同的信用卡，并同步在百度贴吧推出“3D金融服务大厅”。

2015年6月5日，中信与百度签订了全平台战略合作协议。
而作为最大的中文搜索引擎，百度手握搜索、贴吧、O2O等多个生态平台，拥有巨大的流量入口优势和大数据分析能力，这些恰是转型中的传统银行所看重的。
双方的合作也算是有了一定的历史渊源和现实的利益需求。

民营银行PK直销银行
在这次银行的PK中，小编暂时判定百度略胜一筹，主要有三个理由：

一是：百度的百信银行与腾讯的微众银行和阿里的网上银行在本质上有一定的区别：百信银行由中信银行控股，传统银行才是大股东。在同等的监管条件下，由互联网公司主导的互联网金融的后发劣势将非常明显。

二是：无论微众银行、网商银行还是直销银行都有着相对缺陷，如不能使用远程开户等问题，使得微众、网商有着银行牌照，却不能做到吸收存款等银行业务。但是对于百信银行而言，百度可以为百信银行导流量，中信则可以解决客户开户问题。这里百度似乎略胜一筹。

三是：最近微众银行的高管离职，为微众银行的发展也带来了一定的影响。
当然，一切还得看他们的后续发展。